王和：政府政策为责任保险创造巨大市场机会

本文摘要：和讯保险消息 2015年1月17日，由中国证券市场研究中心（SEEC）与牵头主办的第十二届中国财经风云榜保险分论坛在北京隆重举行，本届峰会主题为“保险新的生态”，目的反省保险业茁壮的疑惑，探寻变革中行进的方向。峰会力邀请保险界的各级主管官员、知名学者和行业领袖，环绕中国经济改革和新的国十条下“保险新的生态”的话题，进行深度思维与交流，保险频道全程主播。

和讯保险消息 2015年1月17日，由中国证券市场研究中心（SEEC）与牵头主办的第十二届中国财经风云榜保险分论坛在北京隆重举行，本届峰会主题为“保险新的生态”，目的反省保险业茁壮的疑惑，探寻变革中行进的方向。峰会力邀请保险界的各级主管官员、知名学者和行业领袖，环绕中国经济改革和新的国十条下“保险新的生态”的话题，进行深度思维与交流，保险频道全程主播。

人健财险继续执行副总裁王和参加第十二届中国财经风云榜保险分论坛人健财险继续执行副总裁王和参加峰会，并公开发表为题“责任保险，依法治国的最重要基础”主题演说。他认为，本届政府早已明确提出了三个表达意见，1）养事不养人；2）花钱买机制；3）创建惠而不费的社会管理体系。

王和指出可以得出结论这样的结论，这一切将给未来的保险，特别是在是责任保险建构极大的市场机会。王和回应，责任保险在密码构建依法治国和以德治国所面对的难题中,可以充分发挥独有的社会起到。

强制保险制度需要切实有效地确保公共利益，保证法律责任不落空，是我国社会发展初级阶段依法治国的一个适当手段。以下是王和主题演说国史：女士们、先生们大家下午好！首先，非常感谢和讯的邀，就保险新的生态话题做到个交流，我自由选择的题目是“责任保险：依法治国的最重要基础”。去年10月份，开会了十八届四中全会，这次全会确认一个最重要的主题——依法治国。会议明确提出要全面地前进依法治国，并且把它定义成系统工程，同时要在国家管理领域内积极开展一场普遍和深刻印象的革命。

同时明确提出，要为此代价长年而艰难的希望。在新的历史时期构建依法治国，不仅要充分发挥政府和行政的力量，更加要充分发挥社会和市场的力量，构成以社会自治权为核心的综合治理体系，构成以市场机制为动力的长效机制并构建四个目标：一是依法行政，进而增强市场主体责任；二是法制社会建设，进而全面提高公民权益确保意识；三是完备法律服务体系，继而提高社会的维权环境；四是司法公正，继而确保法律责任的追究责任和实施。我们有理由坚信，保险将在依法治国中充分发挥最重要的基础性起到。

十八届三中全会确认的改革方向就是指管理南北管理，在这个背景下，在依法治国总体的框架下，一方面不会有大量依法治国的工作要做到，另一方面依法治国的标准要大大提升；与此同时，政府要精简，行政要高效，这两者之间的对立怎么解决问题？十八届三中全会得出了基本的解决问题路径。1、在全面深化改革的大背景下，充分发挥市场在资源配置中的要求起到，在这个框架下，推展政府转型。

政府转型有两个核心表达意见：一是管理体系的现代化，二是管理能力的现代化。构建两个现代化要从两个点紧贴：一是处置好政府与社会的关系，二是处置好政府与市场的关系。两个关系的解决问题必须路径，回应，本届政府早已明确提出了三个表达意见：1）养事不养人；2）花钱买机制；3）创建惠而不费的社会管理体系。

2、在这个大背景下，可以得出结论这样的结论，这一切将给未来的保险，特别是在是责任保险建构极大的市场机会。理由是：1）未来整个社会管理的风险不是增加，而是减少。在这样的大背景下，政府还要精简，怎么解决问题这个对立。要很好地充分发挥利用保险作为社会管理，特别是在是风险管理的起到。

从既有的风险管理职责来看，即存量，保险将扮演着一个接掌的起到，而在未来新的社会风险管理领域，保险将扮演着助手的起到。2）在依法治国大背景下，特别强调对责任的刚性约束和惩处力度的增大，这个表达意见与整个社会分担及其效率之间是有对立的。

我们期望明晰并增强责任，期望增大惩处力度，从交通事故来看，就有可能引起逃离现场现象。在一个法治完备的国家，交通逃离现场现象是非常少的，因为，这些事故最后是由保险来处置的。3）最后是法律救济问题。

这几年，我们面对一个十分引人注目的问题，叫继续执行无以。即使是他应当分担法律责任，但最后也不会面对一种失望叫“借钱没真是一条”。

责任保险作为事前和市场化制度决定，在侵权行为责任中能充分发挥最重要的起到，能有效地消弭法律责任分担过程中有可能面对的“躲避”和“无力”的失望，确保侵权行为案件的处置，更加最重要的是彻底确保法律的权威性，更佳地确保人与自然的社会关系。3、十八届四中全会上明确提出，不仅要依法治国，还要以德治国。

责任保险不仅需要服务于依法治国，同时它还能在“以德治国”中充分发挥最重要的起到。因为，责任保险是社会化法制建设的平台，并通过五大功能来构建。1）通过宣导和教育，大大提高全社会的法律风险意识和责任意识。

2）通过差异化费率，构建违法成本的合理负担；3）通过保险公司手段，构建风险信息的透露和监督；4）通过“必要支付机制”提高效率，消弭社会对立；5）通过介入手段，推展社会风险曝露的减少。所以，责任保险在密码构建依法治国和以德治国所面对的难题中能充分发挥独有的社会起到。

如何构建依法治国，我的观点是，在构建路径上，我们还是要推崇强迫，以及定强制保险的起到。三中全会《要求》中明确提出要在安全性生产、食品安全和环境保护领域要构建最严苛的管理制度。为什么是“最严苛”？因为，这些领域都牵涉到到了公共利益。

我们一方面期望能构建最严苛的管理，但在实际操作过程中，还是某种程度不会陷于一种失望，就是我们的管理能力，尤其是行政能力做到将近，或者效率比较较低。同时，还不会面对继续执行无以和惩处不做到问题，而密码这些难题最差的办法是强制保险。但现在社会中有不少人对于强制保险有一些误解，实在强制保险与市场化原理互为腹，非常简单地解读市场化手段，指出还是应该让市场主体自律自由选择。

如果不牵涉到公共利益领域，这句话或许是对的，但如果牵涉到公共利益，这句话就有一点厘清。强制保险制度有三大功能：1）需要切实有效地来确保公共利益；2）能保证法律责任不落空；3）它是我国社会和经济发展初级阶段的一个适当手段。即使在一些发达国家，强迫责任保险都被作为一个社会法制建设和社会管理的最重要手段。

比如德国，目前在联邦层面有30多个强迫法律，在州的层面有280个左右的强迫法律，这些强迫法律基本上都是强迫责任保险，德国多达90%的企业不会通过办理各种责任保险来为自己有可能面临的牵涉到公共利益的损害赔偿责任来做到决定。美国的法制比较完备，特别是在在利用责任保险来因应法制建设方面应当说道做到得较为好的。看个例子，美国对环境保护的责任保险方面，不但有适当的法律，而且有适当的标准，甚至成立了专业的环境责任保险公司，对环境保护构建专业和系统化的管理，它不仅是解决问题了事后的赔偿金，而且注目事前的防控，可以想起到了政府治理环境风险得力助手的起到。

我国第一个强迫责任保险是交强险，已开设7年。尽管大家对交强险的完备还有很多的期望，但毋庸置疑的一点是，交强险在过去的七年中为我国的和谐社会、人与自然交通建设，尤其是为受害者、弱势群体的伤害确保方面充分发挥了十分最重要的起到。七年来总计保险公司7.3亿多辆次，缴纳赔款4226亿，处置交通事故1.1亿件，逃离现场之后拨付案件超过129万件。通过交强险的推展，使得汽车保险的投保亲率从58%下降到87%；同时，交通救助基金的累积超过了78亿，这一切都为营造人与自然的交通环境作出了极大的贡献。

如何看强制保险以及定强制保险问题？ 在各个国家法制完备过程中都经历了循序渐进的过程，所以，阶段性定位十分最重要。这些国家在发展的初级阶段，都在有所不同程度上自由选择了强迫和定强迫责任保险来确保和确保公共利益，基本集中于在食品、药品、环境、汽车，这就是指对象上看；从行业上来看，还包括教育机构、餐饮、酒店、娱乐业、运输业、大型活动、医疗机构。

国外也有再次发生过相当大的环境责任风险，最后，这些责任企业缴纳巨额的赔款，而这些赔款大多数是由责任保险，或强迫责任保险缴纳的。所以，在一个国家发展过程中基本不会经历三个阶段，从强制保险逐步南北行业自律，最后南北企业心态。所以，我的观点是，最后我们认同是要跑到心态的境界，但它必须一个过程，现阶段我们还是要注目强制保险的利用。

责任保险、强迫责任保险和定强迫责任保险在我国社会发展和经济建设过程中，在人与自然社会关系中，在处置社会对立的过程中，都有十分好的利用，充分发挥很好的起到。坚信这些体现医患纠纷的照片，大家都不陌生，我想要后人认同无法解读，那个时候，为什么病人不会拿着刀子对着医生，为什么医生要戴着钢盔下班，这些问题的背后有许多深层次的原因，但这些对立如何消弭？保险是一个十分好的求解。现代科学案例：宁波求解。

宁波在市委市政府的反对下，在公共卫生、司法和保险等行业主管部门领导下，保险行业积极开展了全市医疗单位医疗责任险统保工作，正式成立了医疗纠纷处置中心，通过这个中心来搜集资料，咨询评估，咨询协商，与患者和医院做到交流，最后，是赔偿案件。它把保险机制和医患纠纷问题解决问题做到了很好的融合，融合有两个十分关键的因素，一是解决问题信息不平面，二是解决问题专业化管理。在这个背景下，宁波220家公立医院全部参与了医疗责任保险，总计分担的责任超过了20亿，总计处置纠纷超过了4740起，处长了4099起，纠纷金额从7.7亿降至了1.7亿，一个十分最重要的指标是医患的满意度皆超过了98%以上，从此宁波的医患纠纷，尤其是暴力事故大幅度上升，医闹现象基本杜绝。

这就是利用责任保险来解决问题社会对立，增强法制建设的一个十分好的例子。目前早已有30个省市启动了医疗责任保险工作，覆盖面积300多个地市，并且从三级医院伸延到了乡村医院，总计风险确保超过了1100亿，赔款超过了将近40亿，处长案件8000件，成功率相似88%，同时，会晤满意度超过了91%。2013年二级以上医疗机构参与医疗责任保险的比例早已超过了60%。

所以，我们现在渐渐不会感觉医患纠纷事件的新闻越来越少，背后只不过是医疗责任保险在潜移默化地发挥作用。去年卫计委、司法部、保监会牵头发文，要更进一步强化医疗责任保险的推展工作，到今年年底，拒绝三级以上的公立医院参保亲率超过100%，二级以上超过90%以上。

同时，各级政府、卫生部门和保监会也都在推展涉及的法律工作，还包括《医疗事故处置条例》、《医疗纠纷处置条例》和《医疗责任保险的办法制度》，尽管，我们没具体地用“强制保险”的法律概念，但实质上，通过增强行业管理早已起着了类似于的起到。卫计委在推展创立“五谷丰登医院”的活动，将医疗责任保险划入考核，通过定强制手段，推展医疗责任保险在全国普及，人与自然医患关系。

在我们步入新的常态的历史时期，必须探寻依法治国的新模式，这个新模式最重要的内涵是充分发挥市场的力量，协同社会的组织。我们告诉，自治权是社会管理的最低境界。保险具备很强的社会管理功能，同时，又归属于市场机制范畴，需要沦为社会管理和法制建设的最重要力量，要善加利用。

保险是“有法必依”和“执法必严”的确保，要充分发挥还包括强制保险在内的各种责任保险的起到。保险具备很强的于是以外部性特征，尤其是事前防止的改良起到，因此，我们要很好地来加以引领和利用，来构建与政府职能的协同和更换，最后构建政府在涉及领域的职责挤压。

在依法治国过程中，要通过顶层设计将保险“结构”和“带入”到管理体系中，沦为依法治国的最重要基础。

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