四问存款保险制度

本文摘要：昨天（3月31日），由央行联合草拟的《存款保险条例》对外发布。我国是一个低储蓄率的国家，通过创建存款保险制度，构筑起一道新的金融安全网，为利率市场化的前进奠下基础，对老百姓的存款获取更加多确保，是一项好的制度决定。虽然存款保险一定程度上减少了银行的成本开支，但在利率市场化大大前进的情况下，不利于强化金融体系的安全性，确保公众对银行的信心和信任。

昨天（3月31日），由央行联合草拟的《存款保险条例》对外发布。我国是一个低储蓄率的国家，通过创建存款保险制度，构筑起一道新的金融安全网，为利率市场化的前进奠下基础，对老百姓的存款获取更加多确保，是一项好的制度决定。虽然存款保险一定程度上减少了银行的成本开支，但在利率市场化大大前进的情况下，不利于强化金融体系的安全性，确保公众对银行的信心和信任。

对大银行来讲，存款保险有助大银行逐步除去事实上的“国家信用”，沦为确实的市场主体；对中小银行和民营银行而言，存款保险从某种程度上谈是一种“增信”措施，不利于它们取得更加公平的竞争环境。我国的存款保险制度，最重要的功能还在于投资者教育。

存款保险前进的过程，就是一场普遍而了解的投资者教育活动。对于普通老百姓，通过存款保险，获得的救赎是：风险与收益是伴安稳的，只有收益而没风险的投资并不不存在，即便存款也是。那么问题来了，存款保险实行之后，对普通老百姓意味著哪些变化？500万存款，究竟要不要分离存到10家银行？小银行不会会事发？的确，银行业的竞争更加白热化，将来不回避少数银行经营经常出现问题。大银行“大而无法推倒”，那么中小银行呢？与出售车险一样，存款保险制度实施，并不意味著银行一定会破产倒闭。

作为一种制度决定，存款保险只在银行再次发生经营危机或面对倒闭之时才不予支付。事实上，商业银行依然是中国最安全性的金融机构，没之一。存款是不是不安全性？既然银行有倒闭可能性，而且国家也仍然展开“兜底”了，这是不是意味著银行存款没以前安全性了？银行业本身就是经营风险的行业，风险是客观存在的。存款保险使得银行业风险显性化，使各家银行竞争更为充份有效地，增进整个银行业体效率更进一步提高，这将在整体上提升银行业防止风险的能力。

利率市场化后，如果缺少保障制度，普通储户只不过将面对更大的风险，存款保险才是是给储户不吃了一颗定心丸。存款要不要分离遗？鸡蛋不要放到同一个篮子里，大额存款多遗几家银行？从理论上说道，500万元分别现金10家银行最保险。但事实上，动用存款保险基金展开支付是小概率事件，那样着急没有适当。

保险费不会会被分摊？存款保险的保险费由银行出有，和普通储户没关系。每家银行都要缴付到存款保险基金，为自己的存款买保险。有人担忧，银行不会把这笔保险费转嫁给储户。全国银行4000家，“弱势”的银行哪敢对储户托拒绝呢？我们很高兴地看见，“存款保险费率由基准费率和风险差异费率包含”，由此可见差异费率是确认的。

对于“好银行”与“劣银行”，如果都采行无差别的统一费率，那么“好银行”将得到鼓舞，更容易导致银行和市场的“逆向自由选择”，产生道德风险。当下，我国投资财经“刚性兑付”幽灵不灭亡，市场无风险利率过低，这对社会收益分配和金融创新是有利的，最后对老百姓也有利。

通过创建存款保险，进而推展利率市场化，可以逐步减少无风险利率，进而减轻不存在已幸的“钱多钱喜”的问题，对资本市场也是一种受到影响。

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