详解线上线下收单业务：第三方支付

本文摘要：平台的网络缴纳方式。第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间创建相连，从而构建消费者、金融机构以及商家之间货币缴纳、现金光阴、资金整肃、查找统计资料的一个平台。 第三方支付是一种缴纳方式，或者说是一种缴纳渠道。第三方支付平台是第三方支付这种缴纳方式以求构建所必须的媒介，或者说，第三方支付平台是看见的第三方支付形式。| 缴纳环节一个原始的缴纳过程还包括开立、清承销和代付三个环节。

平台的网络缴纳方式。第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间创建相连，从而构建消费者、金融机构以及商家之间货币缴纳、现金光阴、资金整肃、查找统计资料的一个平台。

第三方支付是一种缴纳方式，或者说是一种缴纳渠道。第三方支付平台是第三方支付这种缴纳方式以求构建所必须的媒介，或者说，第三方支付平台是看见的第三方支付形式。| 缴纳环节一个原始的缴纳过程还包括开立、清承销和代付三个环节。

开立指第三方支付平台把资金从买方的银行卡移往到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。清承销是缴纳已完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处置债权债务关系（如果牵涉到跨行缴纳，还牵涉到银行与银行之间的明承销）代付可以解读为第三方支付公司在已完成清承销之后，结清交易当事人之间的债权债务关系，并最后已完成资金移往的过程。（严格来说，清承销早已还包括处置债权债务关系、账簿记录并已完成最后货币资金的移往。

但这里我们为了把缴纳的各个环节剖析确切，把货币资金的移往过程划归代付环节。）| 分类对于第三方支付平台来说，在缴纳环节中，其扮演着的角色有可能是有所不同的。

根据第三方支付平台在交易过程中所扮演着角色以及参予程度的有所不同，可以将第三方支付方式分成两种缴纳方式，即缴纳网关模式和账户缴纳模式。1、缴纳网关模式1）缴纳网关定义在一个原始的交易过程中，银行内部网必须与Internet网展开交互，为了确保银行系统和缴纳活动的安全性，必须在银行内部网（金融专用网）与Internet网之间创建一道安全性屏障，以隔绝银行网和Internet网，一般来说我们将其称作缴纳网关。2）缴纳网关的起到解密从Internet传过来的通信协议，并按银行专网的协议标准新的包数据，再行传授给银行专网，这样银行主机就不用于任何改动；将从银行专网传过来的通信协议，并按Internet的协议标准新的包数据，加密之后，再行在Internet网中传输。3）缴纳网关模式缴纳平台只作为缴纳地下通道将买方收到的缴纳指令传送给银行，银行已完成账户后再行将信息传送给缴纳平台，缴纳平台将此信息通报卖方并与卖方展开承销。

缴纳网关坐落于Internet 和传统的银行专网之间，其主要起到是安全性相连Internet 和专网，起着隔绝和维护银行专网的起到。在缴纳网关模式下，第三方支付平台扮演着“地下通道”的角色，并没实际牵涉到银行的缴纳和整肃，只是传送了缴纳指令。典型的是首信不易缴纳。

卖方平台证实订单——首信不易缴纳平台自由选择缴付银行（这里顺位行）——函数调用至中行界面自由选择缴纳方式（可选网银和中银慢缴，这里顺位银慢缴）——按“银行”拒绝已完成缴付。4）解释从上面的流程可以告诉，网关缴纳仅次于的特色就是第三方支付机构只作为银行的网关，相等于银行的看门人，掌控谁可以出入银行。至于已完成最后的缴付操作者，用户必须在银行的网站界面上按银行的拒绝已完成缴付，留意有所不同的银行有可能拒绝不一样。缴纳网关模式是发展的较为成熟期的一种模式了，其核心价值在于构建了各大银行的网关，卖方只必须和一家第三方支付平台的接口相连，用户之后可用于绝大部分银行展开缴付，大大为商户节省了一家一家终端银行网关的成本。

2、账户缴纳模式1）缴纳流程账户缴纳指买卖双方必需再行到第三方支付平台登记沦为第三方支付平台的会员，用户通过网银或其它方式再行往虚拟世界账户中充值（资金流：钱从用户的银行卡直管到第三方支付公司银行账户），用户消费缴付时，从虚拟世界账户必要扣减（这里并不牵涉到实际的资金直管，只是数据层面上数字的增加），典型的如Paypal。还是以上面的首信不易缴纳为事例。

在第二步的首信不易缴纳界面自由选择账户缴纳，然后登岸首信不易缴纳账户（首先得登记沦为首信不易的会员），然后按照首信不易的缴纳拒绝已完成缴付（如输出缴纳密码，手机验证码等，如果账户余额严重不足，得再行充值）。2）解释账户缴纳的优势在于有较强的用户黏性，可以跟踪搜集用户的消费习惯。

但是账户缴纳得再行充值，用户体验很差，同时牵涉到到资金池，有较小的政策风险。| 银行模块任何一家缴纳机构后台都要终端一堆银行，来已完成开立的操作者。

目前银行对外开放给第三方机构（还包括第三方支付平台）的模块大约有四类：POS收单模块，网银模块，快捷缴纳模块和代扣模块。这四类模块的起到就是把资金从用户的银行卡直管出来。我们常常所说的网银缴纳，快捷缴纳只不过是针对银行模块来说的，并不是第三方支付方式，只不过第三方支付平台要已完成扣款的操作者，必需要终端这些银行模块。用户在第三方支付平台自由选择网银展开缴纳时，此时的第三方支付平台只不过也是当作了银行网关的起到。

但是并无法说道网关缴纳就是网银缴纳，这是两个有所不同的概念。网关缴纳是针对第三方支付平台来说的，网银是针对银行来说的，只不过因为用于银行网银展开缴纳时，第三方支付平台当作了一个网关的角色，所以常常有人把这两个概念误解。下面就第三方支付平台终端的以上四类有所不同模块展开解释。

1、第三方支付平台+网银模块第三方支付平台相接了银行网银模块后，从银行的角度谈，其只是对外开放了一个网银相接。对于第三方支付平台来说，这种缴纳模式只不过就是上面辩论的缴纳网关模式。常常有人把网银与网关混为一谈，只不过这是两个有所不同的概念，二者是针对有所不同的主体来说的，所起的起到也不一样。

但是因为第三方支付平台相连网银模块，展开缴纳函数调用时，第三方支付平台当作了一个网关的角色，或者当作了银行的代理，所以常常有人弄混。从普通用户的感官来讲，这就是平时常常所说的第三方支付平台的网银缴纳。但是留意网银与网关不是一码事。

下面以积木盒子充值流程为事例展开解释。流程如下：如果在工行界面自由选择的是快捷缴纳，则第三步的界面如下：留意：在工行界面上展出的快捷缴纳并不是我们上面说道的银行对外开放给第三方支付平台的快捷缴纳模块，实质上在这里，快钱只是相接了银行的网银模块，至于在工行的界面上映射了工行自己的所谓的“快捷缴纳”，这是工行自己的事情，与快钱牵涉到。2、第三方支付平台+快捷缴纳模块从银行角度谈，这是其对外开放的快捷缴纳模块，而对于普通用户的感官来说，也是我们常常所说的快捷缴纳。

展开快捷缴纳时，第三方支付平台往往不会拒绝用户再行在第三方支付平台登记沦为会员，然后展开四要素被绑卡（姓名、身份证、卡号、银行腾出手机），最后才能已完成缴付。录：有些商户平台（如P2P）与第三方支付平台深度合作，用户只必须在商户平台界面上已完成被绑卡才可，整个被绑卡流程下来都会经常出现第三方支付平台的界面，这是由于用户在商户平台填上的信息都在后台传授给了第三方支付平台，然后第三方支付平台为用户隐式登记了第三方平台账户，这么做到只是为了让用户的绑卡流程会被停下来，让用户体验好一点而已，原理还是与用户在第三方支付平台显式登记一样。从第三方支付平台来讲，一般能接通银行快捷缴纳模块的平台是必须有一定实力的，对于安全性的拒绝十分低。

银行的模块也不是想接就能接的。从用户体验角度谈，用于快捷缴纳比用于网银缴纳的体验好，一方面快捷缴纳不必须通车网银，而且一次被绑卡之后，第二次就可以必要缴纳了，方便快捷。下面就第三方支付平台与商户平台合作的两种模式分别介绍。1）用户显式登记第三方支付平台账户并被绑卡以信而富p2p平台使用富友缴纳为事例介绍：递交登记，已登记并被绑卡顺利。

2）平台替用户隐式登记第三方支付平台账户并被绑卡这里必须留意两点：在上面的第四步中，页面“立刻通车”按纽后跳出第五步时，手机不会接管到一条由工商银行（上面初始化是工行的卡）发过来验证码短信， 留意工行是发卡行，发过来的信息中通车的是通联缴纳的快捷缴纳，解释该p2p平台相连的是通联缴纳，而通联缴纳相连了工行的快捷缴纳模块。可以看见上面的整个被绑卡操作者环节并没经常出现通联缴纳的界面，所有的操作者都是在p2p界面上已完成的，然后在后台把数据传授给第三方支付平台通联缴纳，用户被绑卡顺利后，不会沦为通联缴纳的隐式会员，同时通联不会为用户创立一个虚拟世界账户，用作存放在用户的银行卡等信息。

换句话说，虽然用户并没在通联缴纳界面上操作者，也没一个类似于支付宝账号的通联缴纳账号可以用作登岸通联缴纳客户端，但是在通联缴纳显然，被绑卡顺利的用户仍然沦为了通联缴纳的会员。3、代扣模块1）定义银行代扣模块是银行对外开放给第三方机构的模块，用户只要重复使用签下，第三方机构就可以将资金从用户的签下银行账户里划走，对于相接银行代扣模块的第三方机构的资质拒绝是十分低的，必需不具备十分低的信用。一般这种模块不会对外开放自来水电公司，用作用户交纳每个月的水费，电费，家庭网费等2）与快捷缴纳模块的区别与联系代扣模块是仍然都不存在的，也是一种十分传统的银行缴纳模块，为了便民生活。而快捷缴纳模块是互联网出来并发展到一定阶段后，银行专门对外开放给第三方支付公司的模块，只不过这两种模块对于银行来说，并无本质区别，因为二者都是在用户在已完成签下之后，就可以通过第三方机构把资金从用户的签下银行账户中划走。

但是银行为方便管理，于是给第三方支付公司专门进了一套与代扣模块功能一样的快捷缴纳模块给第三方支付公司。这两种模块都必须三方签下，即用户，第三方机构以及银行三方签下。从用户体验上谈，对于代扣，用户只必须与第三方机构重复使用签下，以后资金就不会到点被第三方机构划走，而需要用户再输入密码或其它检验手段，最典型的就是每个月月底，水电公司不会把水电费从用户的签下卡上划走。

对于快捷缴纳，用户第一次签下已完成后，以后缴付时只必须输出第三方支付平台的缴纳密码或第三方支付平台拒绝的其它检验手段（如支付宝的动态密码），这里要留意的是，第三方支付平台的缴纳密码是缴纳平台为了确保用户的缴纳安全性，而拒绝用户设置的，与银行牵涉到。如果缴纳公司对用户以及自己的系统安全性意味著的信任，是几乎可以不拒绝用户设置缴纳密码的，但是目前完全没缴纳公司这么玩游戏，因为风险过于大。4、POS模块POS模块是银行对外开放给第三方支付机构用作线下收单业务的，主要用作pos机刷卡缴纳。

这部分不会在以后的内容中详尽阐释。以上是用户界面上需要感官获得的内容。(公众号：)录：本文由人人都是产品经理社区作者@白雕原创公布。白雕，金融产品经理。

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