央行：电子渠道开户单日额不超1万 视频可开通

本文摘要：12月26日消息，日前，人民银行公布《中国人民银行关于改良个人银行账户服务 强化账户管理的通报》，《通报》规定，通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具法院银行账户开户申请人，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开户全功能的银行承销账户。银行不应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与电子渠道开户的存款人誓约办理消费和缴付缴纳的单日总计缴纳限额，但最低额度不多达10000元。

12月26日消息，日前，人民银行公布《中国人民银行关于改良个人银行账户服务 强化账户管理的通报》，《通报》规定，通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具法院银行账户开户申请人，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开户全功能的银行承销账户。银行不应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与电子渠道开户的存款人誓约办理消费和缴付缴纳的单日总计缴纳限额，但最低额度不多达10000元。央行：电子渠道开户单日额度不超强1万元 远程视频可开全功能账户央行：电子渠道开户单日额度不超强1万元 远程视频可开全功能账户《通报》规定，在现有个人银行账户基础上，减少银行账户种类，将个人银行账户分成Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下分别全称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户)。

银行可通过Ⅰ类户为存款人获取存款、出售投资理财产品等金融产品、账户、消费和缴付缴纳、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人获取存款、出售投资理财产品等金融产品、限定版金额的消费和缴付缴纳等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人获取限定版金额的消费和缴付缴纳服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人获取读取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户派发实体介质。

《通报》认为，通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具法院银行账户开户申请人，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开户Ⅰ类户；银行工作人员并未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开户Ⅱ类户或Ⅲ类户。《通报》规定，通过网上银行和手机银行等电子渠道法院银行账户开户申请人的，银行可为开户申请人开户Ⅱ类户或Ⅲ类户。

通过电子渠道开户Ⅱ类户的，银行不应通过初始化开户申请人的同名Ⅰ类户(以下全称初始化账户，信用卡除外)，作为核验开户申请人身份信息的手段之一，证实初始化账户的所有人是开户申请人本人，初始化账户的开户银行名称和账号与开户申请人获取的信息完全一致。Ⅱ类户与初始化账户的资金直管限额由银行与存款人协商确认；银行不应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人誓约办理消费和缴付缴纳的单日总计缴纳限额，但最低额度不多达10000元。银行不得通过初始化Ⅱ类户、Ⅲ类户或缴纳机构的缴纳账户展开开户申请人身份信息核验。

央行：电子渠道开户单日额度不超强1万元 远程视频可开全功能账户央行：电子渠道开户单日额度不超强1万元 远程视频可开全功能账户以下为《关于改良个人银行账户服务 强化账户管理的通报》 全文：中国人民银行上海总部，各支行、营业管理部、省会(首府)城市中心分行，深圳市中心分行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为改良个人人民币银行承销账户(以下全称个人银行账户)服务，便捷存款人开户和用于个人银行账户，强化银行内部管理，切实落实银行账户实名制，现就有关事项通报如下：一、实施个人银行账户实名制银行业金融机构(以下全称银行)为开户申请人开户个人银行账户时，不应核验其身份信息，对开户申请人获取身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿展开核实，不得为身份未知的开户申请人开户银行账户并获取服务，不得开户电子邮件或片假名银行账户。(一)审查身份证件。银行为开户申请人开户个人银行账户时，不应拒绝其获取本人有效地身份证件，并对身份证件的真实性、有效性和合规性展开严肃审查。银行通过有效地身份证件仍无法精确辨别开户申请人身份的，不应拒绝其开具辅助身份证明材料。

有效地身份证件还包括：1.在中华人民共和国境内已登记常住人口户口的中国公民为居民身份证；反感十六周岁的，可以用于居民身份证或户口簿。2.香港、澳门特别行政区居民为港澳居民往来内地通行证。3.台湾地区居民为台湾居民往来大陆通行证。4.移居国外的中国公民为中国护照。

5.外国公民为护照或者外国人永久居留证(外国边民，按照边贸承销的有关规定办理)。6.法律、行政法规规定的其他身份证明文件。辅助身份证明材料还包括但不仅限于：1.中国公民为户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关开具的户籍证明、工作证。2.香港、澳门特别行政区居民为香港、澳门特别行政区居民身份证。

3.台湾地区居民为在台湾居住于的有效地身份证明。4.移居国外的中国公民为移居国外的证明文件。5.外国公民为外国居民身份证、使领馆人员身份证件或者机动车驾驶证等其他具有照片的身份证件。6.完税证明、水电煤缴费单等税费凭证。

军人、武装警察仍未发给居民身份证的，除开具军人和武装警察身份证件外，还不应开具军人保障卡或所在单位出示的仍未发给居民身份证的证明材料。(二)核验身份信息。银行可利用政府部门数据库、本银行数据库、商业化数据库、其他银行账户信息等，采行多种手段对开户申请人身份信息展开多重交叉检验，全方位建构安全可靠的身份信息核验机制。

获取个人银行账户开户服务时，有条件的银行可探寻将生物特征辨识技术和其他安全性有效地的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。(三)存留身份信息。

顺利开户个人银行账户的，银行不应注册存款人的基本信息、与存款人身份信息核验有关的身份证明文件信息、原始的身份信息核验记录，存留存款人身份证件、辅助身份证明文件的复印件或者影印件、以电子方式存储的身份信息，有条件的可存留开户过程的音频或视频等。银行在保证分支机构需要及时取得涉及存款人身份信息的前提下，可以将分支机构注册的存款人身份信息集中管理。(四)建立健全个人银行账户数据库。银行不应建立健全以存款人为中心的个人银行账户管理系统，按照公民身份号码、护照号等构建对个人银行账户的统一查找和管理。

对于存款人为非中国居民的，银行不应按照存款人国籍(地区)展开标识并构建对非中国居民银行账户的分类查找和管理。(五)停止使用或吊销银行账户。

银行找到或者接到被假冒身份的个人声明，并证实该银行账户为片假名或欺诈代理开户的，应立即暂停涉及个人银行账户的用于；在同意被冒用人或被代理人表示同意后不予销户，账户资金列为幸覆未取专户管理。二、创建银行账户分类管理机制银行不应按照理解你的客户原则，使用科学、合理的方法对存款人展开风险评级，根据存款人身份信息核验方式及风险等级，谨慎确认银行账户功能、缴纳渠道和缴纳限额，并展开分类管理和动态管理。银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开户个人银行账户。

银行通过自助机具和电子渠道获取个人银行账户开户服务的，开户申请人不能所持居民身份证办理。在现有个人银行账户基础上，减少银行账户种类，将个人银行账户分成Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下分别全称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户)。

银行可通过Ⅰ类户为存款人获取存款、出售投资理财产品等金融产品、账户、消费和缴付缴纳、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人获取存款、出售投资理财产品等金融产品、限定版金额的消费和缴付缴纳等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人获取限定版金额的消费和缴付缴纳服务。

银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人获取读取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户派发实体介质。(一)柜面开户。

通过柜面法院银行账户开户申请人的，银行可为开户申请人开户Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。(二)自助机具开户。

通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具法院银行账户开户申请人，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开户Ⅰ类户；银行工作人员并未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开户Ⅱ类户或Ⅲ类户。(三)电子渠道开户。通过网上银行和手机银行等电子渠道法院银行账户开户申请人的，银行可为开户申请人开户Ⅱ类户或Ⅲ类户。

1.通过电子渠道开户Ⅱ类户的，银行不应通过初始化开户申请人的同名Ⅰ类户(以下全称初始化账户，信用卡除外)，作为核验开户申请人身份信息的手段之一，证实初始化账户的所有人是开户申请人本人，初始化账户的开户银行名称和账号与开户申请人获取的信息完全一致。Ⅱ类户与初始化账户的资金直管限额由银行与存款人协商确认；银行不应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人誓约办理消费和缴付缴纳的单日总计缴纳限额，但最低额度不多达10000元。银行不得通过初始化Ⅱ类户、Ⅲ类户或缴纳机构的缴纳账户展开开户申请人身份信息核验。

银行可通过小额缴纳系统或其他渠道向白鱼初始化账户的开户行查找，确认白鱼初始化账户否归属于Ⅰ类户。银行可根据自身经营策略以及与其他银行协议，自律要求否通车小额缴纳系统客户账户信息查找功能。誓约通过小额缴纳系统构建客户账户信息查找的，查找行通过批量客户账户信息查找报文(beps.394.001.01，闻附件1)发动查找，被查找行通过批量客户账户查找接收者报文(beps.395.001.01，闻附件2)展开恢复，恢复期限不多达7天。

当白鱼初始化账户状态长时间时，被查找行应对系统已开户为Ⅰ类户、已开户为Ⅱ类户或已开户为Ⅲ类户。人民银行将对小额缴纳系统批量客户账户查找接收者报文中账户状态类型展开调整，移除AS01已开户，追加AS07已开户为Ⅰ类户、AS08已开户为Ⅱ类户、AS09已开户为Ⅲ类户、AS10无此户。

涉及调整自2016年4月1日起生效。通车小额缴纳系统客户账户信息查找功能的，银行不应据此已完成行内业务系统涉及信息的改版工作。2.通过电子渠道开户Ⅲ类户的，银行不应通过开户申请人从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转至给定金额的方式转录账户，并证实开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。Ⅲ类户账户余额不得多达1000元，账户剩下资金不应原路回到同名I类户。

已开户Ⅰ类户再行申请人在同一银行开户Ⅲ类户的，银行可在Ⅰ类户实体介质上读取Ⅲ类账户功能。3.银行订于2016年4月1日在系统中构建对Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的有效地区分、标识，并按规定向人民币银行承销账户管理系统备案。同时，将银行账户区分方法和标识方法向人民银行备案。

其中，国家开发银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行和中国邮政储蓄银行向人民银行缴纳承销司备案；城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行向所在地人民银行省会(首府)城市中心分行以上分支机构或深圳市中心分行备案。(四)账户功能升级。对于Ⅱ类户，银行可按规定对存款人身份信息展开更进一步核验后，将其改以Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，银行可按规定对存款人身份信息展开更进一步核验后，将其改以Ⅰ类户或Ⅱ类户。

对于已在本银行开户的存款人再度明确提出开户同一种类银行账户申请人的，银行在有效地核验存款人身份信息的前提下，可自律确认简陋开户流程。三、规范个人银行账户代理事宜开户申请人开户个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，应以应该由开户申请人本人特地办理；符合条件的，可以由他人代理办理。银行可根据自身风险管理水平、存款人身份信息核验方式及风险等级，谨慎确认代理开户的个人银行账户功能。(一)身份信息核验。

他人代理开户个人银行账户的，银行不应拒绝代理人开具代理人、被代理人的有效地身份证件以及合法的委托书等。银行指出有适当的，不应拒绝代理人开具证明代理关系的公证书。

银行不应严苛审查代理人、被代理人的身份证件以及委托书等，对代理人身份信息的核验不应比照本人申请人开户银行账户展开，并联系被代理人展开核实。无法证实代理关系的，银行不得办理该代理业务。(二)代理开户业务管理。

如开户申请人确因行动不便等原因无法前往银行网点，银行可以采行上门办理等方式办理开户。银行不应合理掌控个人以委托代理方式代理他人或者被他人代理开户的个人银行账户数量。(三)身份信息存留。他人代理开户个人银行账户的，银行应该注册代理人和被代理人的身份信息，存留代理人和被代理人有效地身份证件的复印件或者影印件、以电子方式存储的身份信息以及委托书原件等，有条件的可存留开户过程的音频或视频等。

(四)类似情形的处置。1.存款人开户代发工资、教育、社会保障(如社保、医保、军保)、公共管理(如公共事业、征地、捐款、助农扶农)等类似用途个人银行账户时，可由所在单位代理办理。单位代理个人开户银行账户的，不应获取单位证明材料、被代理人有效地身份证件的复印件或影印件。单位代理开户的个人银行账户，在被代理人所持本人有效地身份证件到开户银行办理身份证实、密码另设(轻)改置等转录申请前，该银行账户只收不付。

2.无民事行为能力或容许民事行为能力的开户申请人，由法定代理人或者人民法院、有关部门依法登录的人员代理办理。3.因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人办理挂失、密码重置、销户等业务时，银行可采行上门服务方式办理，也可由未婚、父母或成年子女凭合法的委托书、代理人与被代理人的关系证明文件、被代理人所在社区居委会(村民委员会)及以上的组织或县级以上医院开具的类似情况证明代理办理。四、增强银行内部管理(一)银行不应针对有所不同的业务处置渠道制订业务操作规程和管理制度，细化个人银行账户开户处置流程；强化对临柜人员、自助机具客服人员的培训和指导，拒绝客服人员通过告知开户申请人个人基本信息等方式，严苛核验开户申请人身份信息，确保开户申请人与身份证件的一致性，重点防止不法分子假冒他人身份信息开户片假名银行账户。

(二)银行不应根据存款人风险等级、缴纳指令检验方式等因素，对存款人办理的非柜面业务展开限额管理：1.按照与存款人的誓约，设置存款人通过网上银行、手机银行等电子渠道办理的非同名银行账户账户、消费和缴付缴纳业务的限额。2.对于存款人本人同名银行账户之间、存款人银行账户向本人同名缴纳账户的账户业务，存款人使用数字证书或电子签名等安全可靠的缴纳指令检验方式的，银行不得设置限额，存款人有设置限额意愿的除外；存款人使用不还包括数字证书、电子签名在内的其他要素检验缴纳指令的，银行不应按照与存款人的誓约设置限额。

3.银行不应根据存款人风险等级、日常交易不道德、资产状况等因素，在存款人原作的交易限额内确认交易风险提醒额度，并对交易风险提醒额度展开动态管理。对于多达交易风险提醒额度的大额交易、短时高频和短时跨地区等疑为风险交易，银行不应及时向存款人提醒交易风险。交易风险提醒方式由银行与存款人协商确认，明确还包括交易前电话证实、账户余额动态警告等。(三)本通报公布前，按照《人民币银行承销账户管理办法》涉及规定开户的个人银行账户，划入Ⅰ类户管理；试点开户的其他个人银行账户，划入Ⅱ类户管理。

银行不应按本通报拒绝于2016年4月1日前，已完成对通过自助机具、电子渠道开户的个人银行账户的核实。(四)银行不应根据自身风险管理能力和内控水平，合理确认存款人开户的个人银行账户数量，防止无序竞争和盲目开户，不得全然以开户数量作为内部考核指标；建立健全滋扰评估机制，避免因片面减少客户投诉率而放开业务审查，贯彻确保银行账户实名制贯彻落实。

五、更进一步改良银行账户服务(一)银行不应大力利用新的技术创新缴纳服务产品，不断改进账户服务，符合存款人日益增长的、多样化的缴纳服务市场需求。(二)银行不应针对有所不同的业务处置渠道，制订差异化的收费策略，为存款人获取低成本或免费的缴纳承销服务。

银行可自行确认或调整免费账户限额，并向社会公告。希望银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的账户汇款业务减免手续费。

实施部分或全部免除收费的银行需将明确方案上报人民银行。自2016年4月1日起，对于并未报告的银行和并未实施免除收费的业务，人民银行将仍然对其通过网上支付跨行整肃系统办理的适当业务免费。

具体办法另行通知。(三)希望银行探寻创建风险补偿机制，通过计提缴纳风险基金、出售商业保险等方式，瞄准存款人缴纳风险，贯彻维护其合法权益。

请求人民银行分支机构将本通报发送至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行。附件：1.小额缴纳系统批量客户账户信息查找报文.doc2.小额缴纳系统批量客户账户查找接收者报文.。

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